闡釋法律在我國商業銀行信貸業務中的意義
  • 闡釋法律在我國商業銀行信貸業務中的意義
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闡釋法律在我國商業銀行信貸業務中的意義

法律在我國商業銀行信貸業務中的作用全球性的金融危機給我國經濟帶來了沖擊,更帶來了發展的契機。國家利用財政政策和貨幣政策調控宏觀經濟,推出先松后緊的信貸政策,提出綠色信貸政策以順應經濟發展的需要。由此可見信貸政策對于國家經濟發展的重要性。作為一個法治的國家,法律對于銀行信貸的作用是綜合性的,信貸業務不是由單一法律部門約束的。該文首先分析我國的信貸體系以及信貸法律體系的目前狀況。從商業銀行信貸業務流程及信貸法律關系論述;從商業銀行格式信貸合同主要法律理由論述;我國商業銀行信貸擔保主要法律理由論述。然后闡述我國商業銀行信貸風險出現的種類理由。最后提出我國商業銀行依法管理信貸業務的策略。
  金融危機在2007年初見端倪,2008年在全球范圍內全面爆發,危機爆發的根源是次貸危機,信用風險在此次危機中成為罪魁禍首。我國當局采取積極的態闡釋法律在我國商業銀行信貸業務中的意義度面對危機,通過放寬銀行信貸規模來增加貨幣供應量以刺激經濟增長。以貸款支持基礎建設和實體經濟,國家的這一舉措得到了良好的成果,不但使我國經濟在制約范圍內波動,較平穩地度過了此次危機,還使中國的國際地位法律在我國商業銀行信貸業務中的意義由提供海量免費論文范文的http://www.lrjben.tw整理提供,希望對您的論文寫作有幫助.有了大幅度的提高,綜合國力更加強大。而且此次國際地位的提升主要集中在經濟領域,人民幣對美元持續升值,中國在國際舞臺的話語權進一步提高就是很好的表現。這也迎合了我國以經濟建設為中心的可持續發展道路的方針政策。在經濟平穩發展,通貨膨脹減慢,CPI出現負增長之時,央行多次提高存款準備金率,提高存款利率,適當地緊縮銀行信貸規模。
  我國信貸體系目前狀況以及信貸法律體系目前狀況
  隨著金融創新的進一步深入,我國信貸體系出現:信貸組織結構創新化,信貸業務表外化的趨勢;信貸種類逐漸豐富以滿足市場經濟的信貸發展需求。隨著可持續發展的經濟發展戰略提出,綠色信貸政策也相應出臺。國家支持微小企業,支持綠色信貸,緊縮住房信貸的政策讓我國信貸體系有了很大的變化,一些污染環境的企業因為得不到信貸支持而紛紛倒閉,一些新興企業迅速發展,住房需求得到有利的遏止。信貸運作流程形式化;目前銀行信貸規模緊縮,各類銀行如雨后春筍般冒出,信貸市場競爭激烈,信貸體系出現浮躁形式之風,信貸風險也呈現上升之勢。例如今年6月底出現的同業拆借利率歷史新高;例如銀行信貸員工普遍反映工作壓力大,難以將工作做到精益求精:例如貸款征信調查的不嚴謹,讓本已逾期欠息的自然人或法人仍可以在銀行得到貸款的逆向選擇事件等。這是對存款人利益的極大損害,也是信貸市場相關法律關系出現變革的體現。法律作為信貸支持體系空洞化;信貸市場不是一門法律得以制約的,要受到眾多法律相互約束,法律相互約束時出現的空層和重疊讓有些經濟關系無法可依,只能靠人民銀行和相關監管機構的法律法規約束。另外表現在貸款業務當事人法律意識單薄,信貸業務中出現的市場經濟活動容易打法律的擦邊球等。
  我國商業銀行信貸業務流程以及信貸業務法律關系
  貸前調查要審查貸款主體即貸款人和借款人履行權利和義務情況,貸款人應公開貸款種類,期限和利率,審查資料,放貸條件等,應當公正公平的對借款人發放貸款,對借款人債務,財務,生產,經營情況保密;有權了解借款人的情況并收取利息等;借款人應符合貸款條件,如實提供貸款資料,按合同用途使用貸款,按時還本付息,將債務轉予第三人時,應取得貸款人同意,危機貸款人債權安全時,應及時通知貸款人采取保全措施。借款人有權自主選擇貸款機構和貸款品種并向上級和中國人民銀行反映的權利。然后是貸款審查階段,不同的貸款品種審查的重點不同,審查人根據信貸系統中企業十二級分類,環保標志等決定是否符合政策。審查買賣合同債權債務關系,抵質押擔保關系。貿易融資還要審查貿易背景的真實性,單證的真實連貫合規性,以保證貸款符合前提條件和管理要求。其次是貸款審批階段,結合項目整體風險和有利關系,提出最終貸款方案。再次是貸款簽定合同階段,最后是貸后管理階段。
  我國商業銀行格式信貸合同主要法律理由
  格式合同是一把“雙刃劍”,給貸款合同簽定帶來便利也帶來了隱患。貸款合同作為雙務合同,當事人權利義務是對等的關系,格式合同容易造成信息不對稱,往往借款人只能在銀行提供的格式合同上蓋章簽字,而很少提出異議,貸款人處于有利方會根據具體情況在合同浮動條款中加入有利于債權人的條款。格式化貸款合同往往沒有根據具體情況規定貸款支付方式。貸款用途等,銀行處于劣勢而無法約束借款人利用貸款的真實情況,由此產生信貸風險。貸款合同作為有償規定了貸款期限,利率以及逾期罰金等,但是格式合
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