研究銀行消費者隱私權保護的法律理由
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研究銀行消費者隱私權保護的法律理由

銀行消費者隱私權保護的法律問題研究摘要:在現代商業環境下,銀行消費者的隱私權不同于傳統民法作用上的隱私權,而其存在的財產方面的特殊性使得其成為易被侵犯的重點對象。在商事活動標準化、高效化的環境下,又使得這方面的侵權呈現大規模的特點。我國現行法律制度無法對銀行消費者的隱私權進行有效的保護,傳統的訴訟途徑難以滿足被侵權人的基本需求。而行政救濟、行業監管、行業自律在相當程度上能夠改善這種局面。
  關鍵詞:銀行消費者;隱私權;財產性;監管;商事
  16720539(2015)01003605
  一、銀行消費者既具傳統消費者的特征,又有其特殊性
  (一)銀行消費者有其現實的和法律的基礎
  隨著我國現代金融業的發展,保險服務,包括儲蓄、貸款、轉賬結算、個人理財在內的銀行服務,以及購買股票、債券在內的證券服務,都成為眾多居民生活中必不可少的一部分,而與之相伴而來的是大量的金融服務糾紛,并直接制約著我國金融業的快速健康發展。國內外眾多學者提出了金融消費者這一概念,認為金融消費者是在傳統消費者的基礎之上隨著市場的發展而出現的。2013年我國新修訂的《消費者權益保護法》(以下簡稱《消法》),第一次明確規定了在銀行、保險、證券領域內提供服務的經營者向消費者承擔的信息提供義務。這明顯承認了作為個人在金融領域接受服務是可以被定義為消費者的。銀行消費作為金融消費的一種,銀行消費者也屬于金融消費者。
  (二)銀行消費者符合傳統消費者的一般特征
  傳統消費者,是指為了滿足生活需要而購買商品和接受服務的個人。銀行消費者則符合傳統消費者的一般特征。一方面,銀行消費者接受金融服務,是為了滿足一般的生活需要,金融服務在我國已經成為家庭必不可少的需要。隨著現代工業的發展,無論是機械化帶來的操作危險,比如車禍,還是環境污染導致的人們身體健康受損,均使人們的日常生活都充斥著風險,保險成為在一定程度上人們可以抗衡風險、維持存活的重要工具;而經濟全球化帶動下的消費全球化,使人們的生活消費不再局限于當地,轉賬支付成為滿足一般消費不可或缺的工具,經濟發展一體化帶來的經濟周期波動和經濟發展帶來的居民大量家庭財富增加,使得人們需要專業的銀行理財來實現家庭長期規劃;全球經濟一體化帶來的經濟波動和通貨膨脹逐漸使人們明白:在經濟運轉高風險之下,通過金融服務活動使投資渠道多樣化是實現家庭財產保值增值的重要手段。另一方面,銀行消費者具有一般消費者的根本屬性,即與經營者相較而言,他們處于弱勢地位[1]。這是銀行消費者應受《消法》傾斜性保護的根本理由。依據傳統的經濟原理,消費者一般處于弱勢地位,主要表現在商品信息分布不均衡以及消費暑、經營者雙方經濟實力存在明顯差別;而根據普遍的商品交換規則,經營者在商品交換過程中極易侵害消費者的合法權益[2]。
  (三)銀行消費者相較于傳統消費者而具有一定特殊性
  銀行消費者相較于傳統消費者而具有一定特殊性。這主要體現在:一是銀行消費者的弱勢地位更為明顯,其理由在于目前我國的銀行業還具有相當強的壟斷性,資本雄厚和規模龐大,金融信息具有高度專業性,一般消費者對金融信息的解讀能力遠不如金融機構,因此市場中二者信息完全不對稱;二是當出****融服務方面的糾紛時,銀行消費者維權的成本高、難度大,而消協的參與度低,導致銀行消費者常常不能有效保護自己的合法權益。
  二、我國銀行消費者隱私權保護目前狀況
  (一)銀行消費者隱私權理由的提出
  隱私權,是指個人享有的是否允許其他個人、社會組織獲得自身基本私人信息以及在自身未明確表示同意的情況下個人的私人生活狀態不受干擾的權利。這種權利,在金融銀行領域則體現為銀行消費者的隱私權。在銀行業服務中,立法者考慮到為維護國家金融安全、打擊洗錢等金融犯罪、保護銀行消費者合法權益、推動銀行業健康發展等目的,而要求在銀行服務過程之中消費者必須提供有效個人身份信息和聯系方式等個人隱私信息。消費者在接受銀行服務時,其個人的社會身份、消費情況、個人偏好、經濟狀況、單位、家庭住址以及主要活動區域等個人信息就會被直接或者間接地記錄下來,因而這就涉及到銀行消費者的個人隱私權理由。
  (二)我國銀行消費者的隱私權常會受到經濟動機犯罪的侵犯
  2011年,招商銀行信用卡中心風險管理部貸款審核員胡某利用職務之便,向犯罪嫌疑人朱某有償提供個人銀行信息300余份;工商銀行武漢黃陂支行客戶經理通過****向犯罪嫌疑人朱某有償提供個人征信報告多達2300余份。除此之外,尚有中國農業銀行工作人員利用職務之便出售銀行用戶信息。在一起銀行存款失竊案中,就有三家銀行工作人員參與其中,致使銀行消費者無故被盜走大量銀行存款。另據
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